Seguros de autos · Actualizado el · Por Maximiliano S. Alvarez, Matrícula SSN N.º 90.469
El seguro de terceros completo cubre los daños que le cause tu auto a otras personas o a sus bienes, el robo y el incendio de tu auto (totales y parciales) y su destrucción total por accidente. Lo que no cubre son los choques que dañan solo una parte de tu auto: eso lo cubre el todo riesgo.
La diferencia entre terceros completo y todo riesgo es una de las preguntas sobre seguros con más tráfico en las plataformas de inteligencia artificial, según un relevamiento que Zurich Argentina presentó en octubre de 2026. No es casual: es una duda que casi siempre aparece tarde, en el taller, después del choque.
Publiqué la primera versión de esta nota en 2019. Desde entonces cambiaron los montos, los nombres de las coberturas y la forma en que se contratan, así que la actualicé con los datos vigentes.
Qué cubre el terceros completo
- Responsabilidad civil: los daños que tu auto le cause a otras personas o a sus bienes.
- Robo o hurto total y parcial: si te roban el auto o partes de él.
- Incendio total y parcial.
- Destrucción total por accidente: cuando el arreglo supera un porcentaje del valor del auto. En la mayoría de las compañías grandes ese umbral es el 80%.
Un ejemplo para entender la responsabilidad civil: vas por la calle, no llegás a frenar y chocás al auto que está detenido en el semáforo. La culpa es tuya. El otro conductor le reclama a tu aseguradora, y tu aseguradora le paga el arreglo.
Cobertura por cobertura: de la A a la D
El mercado ordena las coberturas de auto con letras. Cada compañía les pone su propio nombre comercial, así que conviene mirar qué incluye cada una y no cómo se llama.
| Cobertura | Nombre habitual | Responsabilidad civil | Robo e incendio | Destrucción total por accidente | Daños parciales por choque |
|---|---|---|---|---|---|
| A | Responsabilidad civil (“contra terceros”) | Sí | No | No | No |
| B | Todo total | Sí | Solo totales | Sí | No |
| C | Terceros completo | Sí | Totales y parciales | Sí | No |
| D | Todo riesgo | Sí | Totales y parciales | Sí | Sí, en general con franquicia |
Esquema general del mercado (fuente). Las condiciones de cada póliza son las que mandan.
“Terceros completo full”, “C+” o “Premium”. Muchas compañías ofrecen un terceros completo ampliado que suma granizo, cristales y cerraduras. Es la misma cobertura C con adicionales, y los límites de cada adicional cambian según la compañía.
En video: Seguro para autos en Argentina, todas las coberturas explicadas una por una.
¿Y si me chocaron? ¿Me cubre los daños?
Tu propio seguro, no. Con terceros completo, si otro te choca y te abolla el auto, el arreglo lo paga el seguro del que te chocó. Por eso el resultado depende de que el otro tenga seguro vigente y de que se reconozca su responsabilidad.
Esta es la diferencia de fondo con el todo riesgo. Con todo riesgo, tu propia aseguradora te arregla el auto, descontando la franquicia, y después se encarga ella de reclamarle al otro. Si el que te chocó no tiene seguro, o se escapa, el todo riesgo te sigue cubriendo y el terceros completo no.
En video: Reclamo a la aseguradora del tercero por un choque, qué necesitás y cómo se hace.
Los límites de responsabilidad civil en 2026
Desde el 1 de enero de 2026 rigen nuevos límites, fijados por la Resolución SSN 589/2025 para las pólizas emitidas o renovadas desde esa fecha.
| Concepto | Límite |
|---|---|
| Seguro obligatorio, por muerte o incapacidad total y permanente por persona | $20.800.000 |
| Seguro voluntario: autos, motos y casas rodantes | $208.000.000 |
| Seguro voluntario: taxis, remises, camiones y vehículos de plataformas | $455.000.000 |
Fuente: Resolución SSN 589/2025, detalle de límites.
La diferencia importa. El obligatorio es el piso legal, y un juicio por un accidente grave puede superar ampliamente esa suma. Lo que exceda la cobertura lo paga el conductor de su bolsillo.
Lo que tenés que declarar
- GNC: es obligatorio declararlo. Si tenés un siniestro y el auto figura sin GNC, podés tener problemas con la cobertura. Además, declarado, te cubre el equipo ante robo.
- Llantas especiales (deportivas o de aleación): declarar su valor para que estén aseguradas.
- La suma asegurada: si el valor del auto en tu póliza quedó atrasado, ante un robo o una destrucción total cobrás de menos. Revisala en cada renovación.
No declarar el GNC es un caso de agravación del riesgo: cambia el riesgo que la compañía aceptó cubrir y, ante un siniestro, puede no reconocerte la cobertura. Lo mismo vale para otros cambios, como empezar a usar el auto para trabajar.
En video: Agravación del riesgo: ojo con esto.
Granizo: lo que conviene revisar antes del verano
El terceros completo clásico no cubre granizo. Se puede sumar como adicional, o elegir un terceros completo ampliado que ya lo traiga. El todo riesgo sí lo cubre, en general con franquicia.
Antes de la temporada de tormentas, revisá dos cosas en tu póliza: si incluye granizo y cuál es el monto máximo que paga.
¿Cuál me conviene?
- Terceros completo: auto de gama media o con algunos años, cuando podés afrontar un arreglo menor de tu bolsillo.
- Todo riesgo: auto nuevo o de valor alto, prendado, o si no querés depender del seguro del otro.
- Terceros completo con granizo: si dormís el auto en la calle y buscás un punto medio de precio.
No hay una cobertura mejor que otra: depende del auto, de dónde lo guardás y de cuánto podés afrontar ante un choque.
Si tu auto es prendado: ¿Cuándo termina el seguro de un auto prendado?
Preguntas frecuentes
¿El terceros completo cubre si choco contra un poste?
Cubre los daños que le cause a terceros y la destrucción total de tu auto. Si tu auto solo sufre daños parciales, no.
¿“Seguro contra terceros” y “terceros completo” son lo mismo?
No. “Contra terceros” suele referirse a la cobertura A, que solo cubre responsabilidad civil. El terceros completo, o cobertura C, suma robo, incendio y destrucción total.
¿Qué es la franquicia del todo riesgo?
Es el monto de cada arreglo que pagás vos. Cuanto más alta la franquicia, más baja la cuota.
¿El terceros completo cubre cerraduras y cristales?
En la versión clásica, no. En las versiones ampliadas (“full”, “C+” o “Premium”), muchas compañías sí los incluyen.
¿Cómo denuncio un siniestro?
Avisale a tu productor o a tu compañía dentro de los 3 días de ocurrido el hecho. Tu productor te guía con la denuncia y con el reclamo al seguro del otro.
Este artículo es informativo. No constituye asesoramiento legal ni una oferta de contratación. Las condiciones de cobertura son exclusivamente las que surgen de la póliza emitida por la compañía aseguradora. Si querés consultarnos tu caso, escribinos por WhatsApp.